刘英 中国人民大学金融研究院研究员、合作研究部副主任
今年政府工作报告中首次提出促进互联网金融健康发展，国家层面的互联网金融管理细则内部研讨了多次也已成型。日前，作为互联网金融监管的新掌门人，央行副行长潘功胜在2014中国支付清算与互联网金融论坛上表示，央行正牵头制定促进互联网金融健康发展的指导意见，将按照“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，建立完善互联网金融的监管框架。在充分肯定互联网金融的积极作用，也提出要客观对待互联网金融，互联网金融从业机构合规经营。互联网金融管理细则呼之欲出，而此前，包括北京、天津、广州在内已有8省市出台了促进互联网金融健康发展的指导意见。互联网金融管理细则对于互联网金融的健康发展具有重要指导意义。
发展模式
互联网金融是利用互联网及移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介服务的创新金融模式，如第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、金融机构互联网金融创新等。
互联网金融的发展现状
截止今年三季度末，我国共有第三方支付机构269家，前三季度共发生支付金额24万亿元；第三方支付业务发展迅速，而2013年全年第三方支付市场所发生支付金额也只有16万亿元。
截至目前，全国P2P网络借贷平台大概1400余家、融资余额超过1100亿元，全国范围内活跃的股权众筹平台超过20余家。2014年上半年中国众筹行业募集总金额1.9亿元，来自1423个项目，参与众筹人数达到10.9万人。
重要意义
潘行长提到互联网金融在提高金融服务效率，降低交易成本，满足多元化的投融资需求，提升微型金融、农村金融的普惠性水平，都发挥了积极作用。
由于互联网金融通过技术创新和金融创新改变了投融资与中介模式，从根本上降低成本提高效率，优化了金融资源配置。对激发资本活力、促进实体经济增长都有积极作用。
由于大数据和云计算的应用，互联网金融将互联网IT技术应用于金融业，直接降低了社会融资成本，提高资金使用效率。不仅优化了金融结构，而且一定程度上缓解了金融压抑问题。余额宝半年累积1.2万亿元，五千多万用户，培植出中国最大、全球第四大基金公司，显示出互联网金融发展的巨大潜力。电商在消费领域有饱和度，但在互联网金融领域刚刚兴起，正在爆发式增长。阿里巴巴美国上市创史上最大IPO，与阿里巴巴在互联网金融上的布局和成功密不可分。
由于包括余额宝等各种宝类产品在内的互联网金融创新产品层出不穷，由此带来的在传统金融领域里面的“鲶鱼效应”加速了我国传统金融改革的进程，并将带来金融领域的巨大变革。中国作为全球最大的制造业和消费王国，又有全球最大的网民基础，通过促进互联网的健康发展，中国有可能实现弯道超车成为金融强国，助力中国梦的实现。
存在风险
互联网金融的快速发展，促进了互联网、银行、证券、基金、保险、电信等行业的跨界融合。但与此同时，互联网金融也存在鱼龙混杂的局面，如P2P破产倒闭抽逃资金等现象时有发生，2013年有74家P2P网贷提现困难、倒闭或跑路。如何平衡互联网金融创新与发展的关系，对于促进互联网金融健康发展，促进普惠金融、优化资源配置促进金融改革至关重要。
互联网金融属于金融行业，金融本身就是管理风险的，因此，互联网金融也不例外，同样会面临着传统金融机构一样的各种风险，包括流动性风险、信用风险、技术风险、市场风险、国别风险等各种风险，同时由于互联网金融的特殊性，决定了互联网金融的政策风险和法律风险突出，此外其风险还存在隐蔽性、突发性和传染性的特点。
互联网金融作为一种新生行业，需要一种创新思维、柔性监管、软法治理，尤其是要充分利用互联网思维和基因来监管互联网金融，协调互联网金融的创新与监管。因此，需要用金融专业的人才、技术和手段来严格把控风险，而不能等同于普通企业经营和内部控制。
创新监管
互联网金融的监管需要协调互联网金融的创新与监管，采取适度监管模式，采取分类监管和协同监管的原则。
在互联网金融发展初期，采取包容性监管态度，柔性监管与软法治理相结合。利用“大金融”理论处理好各类金融机构以及中央与地方金融机构之间的关系。
促进互联网金融健康发展离不开行业自律，作为市场主体的互联网金融企业首先需要做好内控，按照金融机构来管理与经营，建立严格的风控体系。同时通过互联网协会等自治组织提高行业自律水平。
互联网金融的风控，更离不开互联网金融基础设施建设。促进我国征信体系的建设，利用云计算、大数据等先进的互联网IT技术手段，构建全球互联网信用网络，使得每个市场主体的信用在网上可追溯、可查询，打造一个良好的信用体系。共建征信系统，全国联网公布黑名单，让失信者无处遁形。
互联网金融不得非法集资、设资金池、违法经营等。加强信息披露，全面透明完整披露风险信息。加强消费者和从业者教育，加强风险教育。
互联网与金融是通向现代社会的两大动力，二者结合爆发巨大能量。互联网金融可成就中国金融强国地位，助力中国梦的实现。
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