中央广播电视总台央视记者:
今年是三大攻坚战收官之年，请问去年在防范化解重大金融风险方面，银保监会做了哪些工作？今年有什么计划安排？谢谢。
黄洪:
谢谢你的提问，我来回答你的问题。2019年，中国银保监会认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，持续加强金融监管，坚决治理市场乱象，妥善处置重点风险，平衡好稳增长和防风险的关系，防范化解金融风险攻坚战取得了关键进展。归纳起来有以下几个方面：
一是有效防控银行业信用风险。加大不良贷款暴露和处置力度，全年处置不良贷款约2万亿元，商业银行逾期90天以上贷款全部纳入不良资产管理。稳妥处置化解企业债务风险，健全债权人委员会工作机制，全国共成立债委会约1.92万家，实施市场化债转股1.4万亿元，帮助企业降杠杆、减负债、提效益。
二是继续拆解高风险影子银行。进一步规范同业、理财、表外和信托业务，清理压缩脱实向虚、结构复杂、交叉传染的金融资产。影子银行和交叉金融风险持续收敛，三年来影子银行规模较历史峰值压降16万亿元。
三是有效治理网络借贷风险。网络借贷风险大幅下降，2019年末全国实际运营网贷机构248家，较年初下降76%，机构数量、借贷余额及参与人数连续18个月下降。
四是持续整治金融市场乱象。市场乱象存量问题持续减少，增量问题得到有效遏制，一批重大非法集资案件得到严厉查处。强化监管问责，全年处罚银行保险机构2849家次，处罚责任人员3496人次，罚没合计14.5亿元。
五是有序处置问题金融机构。会同人民银行依法接管包商银行，稳妥推进恒丰银行、锦州银行改革重组和风险化解。
六是坚决抑制房地产金融化泡沫化。严厉查处银行保险资金违规流入房地产领域，房地产贷款增速同比下降3.3个百分点。
今年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年，也是打好防范化解金融风险攻坚战收官之年。银保监会将按照既定部署，继续做好风险防控工作，坚决打赢防范化解金融风险攻坚战，严守不发生系统性风险底线。今年我们在防范化解金融风险方面的重点工作有以下9个方面：
一是稳妥处置高风险机构，压实各方责任，全力做好协调、配合和政策指导。完善银行保险机构恢复与处置机制。
二是继续拆解影子银行，大力压降高风险影子银行业务，防止死灰复燃。
三是加强资产质量监管，持续加大不良资产处置力度，提高资产分类准确性。
四是坚决落实“房住不炒”要求，严格执行授信集中度等监管规则，严防信贷资金违规流入房地产市场，持续遏制房地产金融化泡沫化。
五是对违法违规搭建的金融集团，在稳定大局的前提下，严肃查处违法违规行为，全力做好资产清理，追赃挽损，改革重组。
六是深入推进网络借贷专项整治，做好存量资产处置、停业机构退出和机构转型工作。加大互联网保险规范力度。
七是继续努力配合地方政府深化国有企业改革重组，加快经济结构调整，化解隐性债务风险。
八是有效防范化解外部冲击风险，做好银行保险机构压力测试，完善应对预案，稳定市场预期。
九是进一步弥补监管短板，加大监管科技运用，加快建设监管大数据平台，完善监管制度，强化监管队伍，有效提升监管能力和水平。谢谢。
经济日报记者:
当前经济下行压力有所加大，有部分企业出现了经营困难，请问银行业、保险业在支持实体经济方面采取了哪些具体措施？如何增加企业的获得感？谢谢。
祝树民:
银保监会在当前经济下行压力较大的形势下，我们主动推动银行保险机构持续加大对经济社会发展重点领域和薄弱环节的支持力度。满足实体经济有效金融需求，全面做好“六稳”工作。2019年银行业新增人民币贷款17万亿元，同比多增1.1万亿元。保险业为全社会提供保险金额约6470万亿元，赔付和给付支出1.29万亿元。主要工作有几个方面：
首先，在新旧动能转换期，为经济高质量发展提供更好金融服务，加强对先进制造业、战略性新兴产业、低碳循环经济的金融支持，推动产业转型升级。截至到去年末，银行业的制造业贷款较年初增加7800亿元，21家主要银行绿色信贷余额超过10万亿元。推动完善科技金融服务体系，全国已设立银行科技支行、科技金融专营机构等超过750家。全国科技型企业贷款余额突破4.1万亿元，较2019年初增长24%。此外，对区域协调发展和重大工程项目建设提供有力金融支持。到2019年末银行业基础设施建设贷款余额29.2万亿元，比年初增加2.8万亿元。推动保险机构发起设立各类投资计划，目前支持长江经济带、京津冀协同发展的资金规模分别超过6000亿元和2500亿元。
第二，切实缓解企业融资难、融资贵的问题。持续规范涉企收费，通过鼓励银行对普惠金融单列信贷规模、实行内部资金转移定价优惠，加大续贷支持、提高信用贷款占比等多种方式。大家都比较了解，去年我们报道也比较多，到2019年末普惠型小微企业贷款余额是11.6万亿元，同比增长25%，有贷款余额户数2100多万户，较年初增加380万户，新发放普惠型小微企业贷款平均利率较2018年平均水平下降0.64个百分点。
第三，持续加强民营企业金融服务。坚持“两个毫不动摇”，要求各银行保险机构坚决做到一视同仁、平等对待各类所有制经济，从建立尽职免责机制、强化内部绩效考核、创新产品服务等多个方面入手，推动银行建立对民营企业的“敢贷、愿贷、能贷”长效机制。同时对部分暂时遇到困难的民营企业，通过设立债委会、开展债转股等多种方式，帮助企业渡过难关。目前全国共成立债委会大概1.9万家，民营属性为主的企业约1.4万家。
第四，积极支持社会民生事业发展。在北京、天津、上海等10个试点城区开展社区家庭服务业金融创新，助力养老、家政、托幼等社区家庭服务业发展。继续推动商业养老保险和商业健康保险发展。2019年1-9月，养老年金保险、商业健康保险保费分别为415亿元和5677亿元。联合农业农村部加大对生猪产业支持力度，深化保险资金支农支小融资试点。2019年1-11月，农业保险为1.78亿户次参保农户提供风险保障3.5万亿元，为4400万户次农户支付赔款525亿元。
下一步，银保监会将按照中央经济工作会议部署，着力完善金融服务实体经济政策，加大有效金融供给，持续破解民营企业、小微企业融资难题，强化制造业企业和社会服务领域金融服务，进一步提升金融服务实体经济的质效。谢谢。
美国国际市场新闻社记者:
我有两个问题。最近我们了解到，银保监会监管工作会提到配合地方政府化解隐性债务风险，请问具体如何来配合做好这项工作？再一个问题，传去年下半年以来，商业银行给地方政府提高置换贷款，请问是否有相关情况？有没有相关的数据可以分享？谢谢。
肖远企:
感谢你的提问，这个问题也是我们这次工作会里谈到的一条。对于地方政府隐性债务，银保监会主要是配合，指导银行保险机构按照现有的规定和政策，做好这方面工作。一方面，要“开正门”，鼓励这些机构对一些比较好的项目，有现金流的，积极参与。鼓励支持地方债的发行，在商业银行柜台市场进行销售。所以本地的公司、个人也可以到银行柜台去购买。对地方发行的专项债，银行保险机构是主要投资方。另一方面，要防范相关风险，特别是对违反规定的隐性债务，要求银行保险机构一定要根据现有的规定和政策，根据银行内部的风险管理的流程严格控制。你刚才讲到的置换问题有数据，具体可以会后提供给你。谢谢。
中新社记者:
随着现在金融产品进入千家万户，社会各界对于金融消费者权益保护关注程度越来越高，我们想了解银保监会作为金融监管机构去年一年在保护银行保险消费者权益方面推出了那些举措，尤其是去年开展了侵害消费者权益乱象整治工作取得了哪些成果？
黄洪:
这个问题请马学平首席回答。
马学平:
消费者保护确实是监管机构很关注的重点工作之一。2019年，银保监会聚焦消费者痛点难点问题，采取专项整治、现场检查、重点约谈、公开披露等多种方式重点整治银行保险机构侵害消费者权益的行为。
一是畅通投诉渠道，高度重视群众诉求。去年一年来，监管直接接收办理银行业、保险业消费者投诉事项3.13万件，同比增按长69%。从5元运费险投诉到8600万的理财投诉，从手机碎屏险到巨额财产险，我们都认真处理，及时回复消费者。
二是开展针对性检查和约谈。去年开展了收费、信贷业务、代销业务、理财业务、销售合规、理赔时效、客户信息真实性等与消费者权益息息相关的现场检查，将消费者保护监管延伸至银行保险经营的全流程。扩大消保惠及对象的覆盖面，同时根据早预警、早识别、早处置原则，针对检查和投诉督查中发现的消保苗头隐患，约谈各类机构63家，对于金融集团，要求在集团层面建立健全消保体制机制，提升重点金融集团的消保管理水平。
三是加大披露力度，为回应社会关切，发挥舆论监督作用，按季度通报消费投诉情况，督促机构加强业务管控，强化投诉处理责任，点名道姓曝光5家机构侵权案例，震慑行业不良现象。开展“以案说险”风险提示，提升消费者金融知识水平，提高社会公众风险防范意识和自我保护能力。
四是开展侵害消费者权益乱象整治。围绕这些年来消费者权益受侵害的重点领域，去年我们在全国范围内组织开展了为期3个月的消保乱象整治工作，截至去年底，已组织全部银行保险机构完成自查，并对2096家银行保险机构开展了监管抽查工作，涉及分支机构5万多家，督促各机构修订制度2520项，对有关责任人员进行了问责处理。
总体来讲，去年通过开展侵害消费者权益乱象整治、漠视群众利益专项治理和现场检查以及投诉督查工作，银保监会全年督促银行保险机构真金白银地清退、赔付消费者40.92亿元，提高了人民群众的获得感。
今年的有关工作，我也给各位报告一下。今年我们在延续去年各项工作基础上，进一步加大消费者保护行为监管。一是建章立制，督促机构落实主体责任，提升消费者权益保护体制机制建设水平；二是推出消费者保护监管评价体系，创新行为监管的抓手，从多维度对机构开展消保工作情况进行监管评价；三是推进金融纠纷多元化解机制建设，为人民群众提供多元高效的投诉纠纷化解渠道；四是继续推进消费者保护乱象整治中发现问题的后续整改，督促各机构深入剖析发现的问题，查找问题的根源，弥补短板，完善治理体系，建立长效机制，确保遏制侵害消费者权益乱象行为。
最后借这个机会对有关金融消费者教育问题谈点看法。作为监管部门长期以来我们通过组织各种形式的金融知识教育活动帮助消费者获取金融知识、提升金融素养，同时我们也希望广大金融消费者能够对主动学习和接受金融知识，学会审视和判断自身风险承受能力，树立风险意识，培养自己理性消费和投资的习惯。谢谢。
香港经济导报记者:
刚才祝主席谈到加大对民营小微续贷的支持力度，这也是解决小微融资难的“最后一公里”。对于民营小微首贷的支持力度有怎样考量？这也是支持小微融资难的“最先一公里”。
祝树民:
首贷比续贷要求更高一点，这项工作中，各家银行也都非常重视首贷业务。有些媒体可能注意到，银保监会指导银行业协会，倡导全国银行业金融机构开展了一个“百行进万企”的融资对接工作，这项工作是去年11月份在全国全面推行，前期我们在五个省市进行了试点，取得了非常好的效果。接下来银保监会将指导银行业协会在全国倡导银行改进服务，根据小微企业在银行开立基本账户的情况，一对一的建立对接机制，让银行从坐商变行商，深度调研小微企业融资需求。在银企信息充分交流的基础上自愿对接，实现银企良性互动。截至目前，初步统计全国已经有近800万户正常经营、正常纳税的小微企业纳入“百行进万企”范畴，这个数据主要是税务局给我们，我们从纳税情况来看企业融资情况，如果有纳税记录而没有银行贷款，我们根据企业在哪一家银行开立基本户，就把信息提供给这家银行，由这家银行上门对接，实际上就是你刚才讲的，发放了首贷。目前广大银行正在主动上门服务，开展对接。预计这项工作到今年4月底能够全部对接完毕。因为量确实非常大，我们开展的活动是“百行进万企”，影响波及全国，是政府和企业非常欢迎的一项工作。
第一财经电视记者:
资管新规实施差不多快两年的时间，目前银行存量资产的执行情况怎么样？过渡期设定在今年年底，想知道如何确保各银行在这个日期前能够平稳度过这个过渡期，如果不及预期是否会放宽限制？或者放宽其他实施方面的标准？
肖远企:
资管新规过渡期的问题各方面非常关注。整体来看，从资管新规出台以及后续的银保监会出台相关银行理财子公司办法、银行净资本管理办法以后，各银行在平稳有序推进，存量资管业务也在按照资管新规和相关规定和要求在规范。今年是资管新规过渡期非常重要的一年，我们要求银行机构要认真执行资管新规和相关理财规则，认真地化解存量资产的风险，圆满地在过渡期内把有关工作处理好。
另一方面，确实有一部分银行机构资管产品存量比较大，资管新规出台前存量就比较大，在过渡期内完全到位，个别机构还有一些困难，但是我们都要求他们制定整改方案，包括中长期方案，要求是原则上必须在过渡期内到位。对存量规模大、在过渡期内确实有困难的个别机构，我们也会研究相关的安排，保证资管产品、特别是银行理财产品今后能够平稳有序规范到位。对个别机构也会适当地给予一些灵活措施安排。谢谢。
香港紫荆杂志记者:
刚刚祝主席提到了企业融资难、融资贵的问题，想具体了解一下近年来银保监会服务实体经济过程中，为解决融资难、融资贵问题取得了哪些成效？采取了哪些举措？
祝树民:
采取的举措非常多，今年我们重点还是在完善规制方面着手。我们正在起草商业银行小微企业金融服务的监管评价办法，建立以信贷服务为主，覆盖商业银行小微企业金融服务工作全流程的评价办法和指标体系，将于近期发布。这个办法会把我们前期采用的很多行之有效的措施，包括大家关心的续贷、首贷等，包括对商业银行的一些工作方面的要求都纳入这个办法。这个办法出台以后，可能就更清晰了。我就简要说这些，谢谢。
中央广播电视总台央广记者:
春节快到了，银行揽储问题又成为了一个热门话题，对于一些中小银行来说可能存在揽储难的问题，想问一下银保监会这边有没有相应的措施？最近在2020全国的银行业保险业工作会议，我关注到专门把车险提出来讲，为什么把车险费率市场化单独提出来，而没有把健康险和商业养老保险提出来讲？接下来在关于建立完善养老保障第三支柱方面有没有具体细则会出台？谢谢。
黄洪:
你提了三个问题，关于银行揽储问题请肖远企首席回答。后面两个问题我回答。
肖远企:
银行揽储的问题，这几年银行揽储的战火硝烟已经没有那么严重，因为我们有些规定，同时也要求这些银行，特别是中小银行要提高资产负债管理能力，所以这些年不像前几年，揽储的激烈程度大大降低了。你刚才讲春节可能有“揽储大战”，你提醒了我们，我们下一步要研究在节日前后采取措施，一方面要保证市场充足资金供应，满足人民群众在节庆期间的资金需求。同时，不管大银行还是小银行，在节日高峰期，因为有许多流动性需求，要保证银行机构有充足合理的流动性。从目前监管数据看，这些中小银行流动性各项指标都是非常好的，流动性覆盖率等指标都远高于监管要求，整体来说中小银行流动性都处于比较好的水平。但是春节期间我们会更注意这个问题。至于说揽储，我们原来也有要求和规定，要求这些银行要严格按照规定去做，不要做一些违反规定的行为，为了拉储蓄存款踩红线，如果发现，我们将严厉处罚，维护存款市场正常秩序。
黄洪:
我来回答你后面的两个问题。关于车险的问题，大家都知道车险，机动车辆保险简称车险，车险长期以来是财产险公司的主要险种。说它主要，以去年实际数字来讲，2019年车险保费收入8189亿元，占整个财产险保费的63%。也就是说财产险公司63%的保费来源于汽车保险。车险又涉及到千家万户的安全出行，与人民群众的利益十分密切。这些年来，银保监会在加强市场监管方面对车险监管也加大了力度。尽管我们的监管力度比较大，也取得了积极成效，但是由于长期以来存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决。媒体记者经常报道的高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真的问题仍然存在，所以加快车险改革已经是摆在银保监会面前的一项紧迫任务，所以2020年我们监管工作会把车险特别提出来。应该讲这些年来车险进行了一些改革，但我认为是一些小改革。真正触及根本利益的改革，触及利益藩篱的改革，深水区的改革还没有开始。养老险、健康险，在2013年我们进行了彻底改革，即人身保险汇率形成机制的改革。这次车险改革也是要往市场化，就是坚持市场化改革方向。
总的来讲，下一步改革，一是把握好改革总体要求。改革的基本原则是由市场决定、监管引导、调节总量、优化结构，扩大保障、提升效率、简政放权、协同推进。二是把握好改革的主要内容。采取交强险与商业改革相结合，条款与汇率改革相结合，保障与服务改革相结合，市场和监管改革相结合，综合施策、协同推进。三是把握好改革的节奏力度。目前我们正在制定车险综合改革的具体方案，而且这个方案正在广泛地征求意见。银保监会将在今年适当的时机，正式实施车险综合改革。这是你提的第二个问题。
你提的第三个问题，关于第三支柱的改革发展。星期六我在全球财富论坛上有一个发言，那个发言对我们国家的第三支柱改革提出了下一步改革的总体意见和建议。归纳起来讲：
第一，要加快第三支柱改革的顶层设计。下一步把第三支柱的改革纳入国家重大改革内容。同时把第三支柱的发展作为国家重点战略，纳入到“十四五”规划之中。
第二，要加强政策支持力度。近年来已经在第三支柱建设上出台了一些政策，比如媒体经常关心的个人税延型养老保险试点，在上海、福建、苏州已经正式开展。
第三，要加大对第三支柱特别是个人养老金的一些宣传。我们过去在这方面宣传力度还不够大，今后要进一步加强这方面的宣传力度。
第四，要建立个人养老金制度。在元旦上班的第一个工作日，我在这里参加了一个政策吹风会，那次政策吹风会上我就商业养老保险发展问题讲了一些意见，我今天在这里再次强调，第三支柱的发展，各类养老金的建立对商业保险机构来讲，既是一个机遇更是重大的挑战。因为个人养老金负债周期非常长，它要穿越多个经济周期，要经受长寿风险、利率风险等一系列考验，所以商业保险机构的能力建设这是当前银保监会重点要抓的主要工作，包括投资能力、精算定价能力、专业队伍建设等方面的能力建设。这是对第三支柱这项工作的四个方面的考虑。
21世纪经济报道记者:
黄主席刚才讲的九大重点中，第一是稳妥化解高风险机构的风险，监管部门怎么看待中小银行保险机构的风险，有哪些措施？对违法违规搭建的金融集团要进行严肃查处，请问监管怎么样鉴定违法违规搭建的金融集团，有哪些措施？
黄洪:
这两个问题问的很好，请肖远企首席回答。
肖远企:
银保监会监管银行保险机构的风险，我们黄主席、祝主席、马首席都是这方面的专家，他们比较谦虚所以让我来回答，我回答不对的请他们纠正。
第一个问题，高风险金融机构怎么看。总体上看，银行保险机构的风险总体可控，各项运行和监管指标都处于合理区间。我们最近披露了一些数据，商业银行和保险机构2019年经营情况和运行情况，还有核心的监管指标，现在已经出来了，可以看出来还是在比较好的水平。但确实有个别的中小机构现在风险还比较高，而且有的风险因为多种原因正在暴露。对于这些问题，我们过去讲过，银保监会时刻保持警惕，对这些机构进行排查，进行名单制管理，并且千方百计想办法进行化解。可以看到很多风险，有的是日常的常规手段在化解，比如不良资产处置，去年处置了2万亿，实际上就是化解了这些机构的信用风险，过去不管是存量还是增量的不良，通过处置也在化解。另外，也要求他们对新增的贷款要严格进行筛查管理、风险控制。另外还有其他很多常规的监管手段都在使用，使风险得到缓释。
另一方面，对于高风险的中小金融机构除了常规手段外也要采取主动出击的一些措施。比如黄主席介绍时讲到去年会同人民银行依法接管包商银行，对恒丰银行、锦州银行进行风险处置和改革重组，这些都是重大措施，除了这些机构外还有其他机构我们都采取了处置不良资产、引进新的战略投资者、通过市场化法治化手段兼并重组等方式在处置。对于中小机构的风险，今年我们同样会采取综合手段，但是根据每家机构的不同情况，因机构而采取分类措施进行化解。
第二个问题，违规搭建的不法金融集团。2017年初以来我们开展治乱象、防风险措施以来，已经整治了一批不法金融集团，这项工作还在持续推进。这些机构通过违法违规手段，采取循环注资、假出资、违规代持、隐形股东等方式入股金融机构，而且入股金融机构以后，也有违法违规的股东行为，比如不符合规定的关联交易，严重干预机构的日常经营，和机构内部人内外勾结进行不法利益输送，这都要从公司治理角度进行整治和打击。除此之外，还要注重制度建设，今后在股东资格的审查和优化股权管理方面我们也在研究措施，切实把有专业能力、有长期诚信记录的国内外专业机构引进来作为这些机构主要的股东。在公司治理建设方面也要做一些中长期安排。这就是我们2020年工作会议里面讲的对违规搭建不法金融集团要采取多种措施进行整治。谢谢。
香港经济通记者:
目前港澳保险不能在内地销售，内地投资者要在内地直接投资境外金融产品的渠道还是比较有限的，请问如何帮助在粤港澳大湾区内实现金融和保险产品的互联互通？另外，现在已经试点的香港代理见证开立内地个人银行的业务，请问这个试点是否会全面推开？
黄洪:
你提了一个保险的问题，一个银行的问题，保险的问题我来回答。关于粤港澳大湾区建设发展的问题，在上一次我们新闻发布会上已经回答了相关的问题，但今天我仍然愿意进一步回答这个问题。大湾区建设是习近平总书记亲自谋划、亲自部署、亲自推动的国家战略，是新时代推动形成全面开放新格局的新举措，也是推动“一国两制”事业发展的新实践。中国银保监会积极响应大湾区建设的统筹规划。我们从几个方面推动：
一是加强组织领导，构建多方联动工作机制。银保监会成立了粤港澳大湾区建设工作小组，由会领导担任组长。工作小组制定了相应的会议机制、工作机制。
二是建立粤港澳金融风险共同防范机制。2018年在北京召开了粤港澳银行业监管联席工作会，达成建立粤港澳监管联系机制，每年定期召开工作层面会议。
三是积极支持粤港澳保险机构合作开发跨境车险产品和跨境医疗险产品。
四是支持广州南沙发展航运金融、科技金融、飞机船舶租赁等特色金融业务。
五是扩大金融业对港澳的开放，积极贯彻党中央、国务院的决策部署，参与内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排，内地与澳门关于建立更紧密经贸关系的安排等一系列协议谈判，积极推动各项开放措施落地，包括推动外资投资便利化、放宽外资设立金融机构的条件、扩大外资金融机构业务范围等等。
我们最近也在积极研究制定香港保险机构到粤港澳大湾区设立保险售后服务机构，这些工作都在积极地推进过程中。总体来看，我们从多个方面来加强政策引领，推动粤港澳大湾区建设，也为香港的保险机构在内地开展业务提供便利。总体情况就是这些。
肖远企:
黄主席对粤港澳大湾区金融合作和建设作了全面讲解。我想在试点基础上总结经验，凡是有利于加强粤港澳大湾区金融合作发展，有利于大湾区消费者便利的措施，我们都是非常支持、积极推进的。